繼11月11日跌破6.8整數(shù)關(guān)口后，11月21日，人民幣對美元匯率中間價連續(xù)第十二天下調(diào)，報6.8985。雖然隨后一日有小幅上調(diào)，但24日便跌破6.9。近一個多月來，中間價先后跌穿6.8、6.9兩個關(guān)鍵點位，讓不少人感嘆人民幣怎么如此不淡定了。那么，未來匯率會不會繼續(xù)波動？到底要不要換點外幣？手里的美元英鎊又該怎樣保值增值？針對人們的關(guān)切，本報記者采訪了一些居民和有關(guān)專家。
匯率還會繼續(xù)波動嗎
近來人民幣匯率下行主要是因為美元太強，同期人民幣對一籃子貨幣基本穩(wěn)定，也不存在長期貶值基礎(chǔ)
“都6.91了，會不會年底就到7�。�”看到身邊的人都在討論人民幣匯率，北京東城區(qū)某外企職員周小雨也有點坐不住了，“人民幣為啥跌得這么快？”
僅一個多月時間，人民幣對美元匯率中間價從突破6.7關(guān)口到如今逼近7.0關(guān)口，市場紛紛猜測人民幣匯率“底”在哪里、跌勢何時止住。
“近期人民幣匯率下跌的主要原因是美元太強了。”中金所研究院首席經(jīng)濟學(xué)家趙慶明分析，近期，美聯(lián)儲加息預(yù)期增強，推動美元指數(shù)上升，包括人民幣在內(nèi)的非美元貨幣都對美元出現(xiàn)了貶值。
若進行橫向比較，人民幣跌幅在全球范圍內(nèi)并不算大。11月以來，受美元指數(shù)上漲影響，全球主要發(fā)達國家和新興市場貨幣普遍下跌，100多種貨幣對美元有不同程度的貶值。
“受到美國大選影響，短期內(nèi)美元指數(shù)最大漲幅超過6%。相比美元對日元漲幅10%左右、對歐元在8%至10%左右，人民幣對美元跌幅也只有4.5%左右。”趙慶明說。
周小雨疑惑，雖然其他貨幣也有不同程度的貶值，但看到網(wǎng)上很多新聞標題是人民幣較前一交易日下調(diào)幾百點，“每天兩三百點的波動看起來也很嚇人啊。”
“單純關(guān)注每天漲跌幾百個基點，意義并不大，更多還是要看歷史浮動即相對值的變化。”趙慶明說，以日元為例，近年來，幾乎每年日元兌美元匯率年均變動均超過10%，而人民幣年均變化則小得多。比如，以年初6.5為基準，即使年末達到7，年均變動也僅為7%左右，不必過分恐慌。
目前，我國實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。民生銀行首席研究員溫彬認為，關(guān)注人民幣匯率，不能僅僅看其對美元的變化，還要關(guān)注對一籃子貨幣的變動。
中國外匯交易中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，11月18日，CFETS(中國外匯交易中心)人民幣匯率指數(shù)為94.54，較10月末94.22有所上漲；BIS(國際清算銀行)貨幣籃子和SDR(特別提款權(quán))貨幣籃子的人民幣匯率指數(shù)分別為95.89和95.33，相比9月末，三個人民幣匯率指數(shù)均穩(wěn)中略有升值。10月份，CFETS人民幣匯率指數(shù)始終在94上方運行，全月年化波動率為2.11%，保持著較小的波幅，人民幣對一籃子貨幣匯率基本穩(wěn)定。
“匯率漲漲跌跌是正常現(xiàn)象，但影響匯率變化最根本的還是要看宏觀經(jīng)濟狀況，從我國的經(jīng)濟增長走勢和貿(mào)易投資數(shù)據(jù)看，人民幣匯率不存在長期貶值的基礎(chǔ)。”趙慶明說，去年“8·11”匯改以來，人民幣匯率定價機制更加完善，更能反映市場的供求關(guān)系，人民幣匯率波動比過去更明顯也是人民幣匯率形成機制市場化的結(jié)果，企業(yè)和個人應(yīng)當(dāng)正視這種波動性。
近期，美元指數(shù)連續(xù)站在100以上，考慮到今年美聯(lián)儲加息是大概率事件，趙慶明認為，若12月加息靴子落地，美元指數(shù)上漲會暫時告一段落，加上近期美聯(lián)儲加息影響已逐漸被市場消化，未來包括人民幣在內(nèi)的非美元貨幣走勢會相對穩(wěn)定。
現(xiàn)在換美元是否合算
個人換外匯要根據(jù)自身需求，不宜盲目跟風(fēng)兌換。如果短期內(nèi)無剛需，沒有必要提前換匯
提起年初6.4的時候換了點美元，北京市朝陽區(qū)退休醫(yī)生徐大媽很是得意：“手里拿點外匯就要比全是人民幣強，我也讓鄰居趕緊去換美元了。”想到10年前人民幣兌歐元是10塊左右，現(xiàn)在是7塊3左右，近期英鎊的價格也走低，徐大媽又在考慮：“要不要換點歐元或是英鎊給孫子準備著，等他長大留學(xué)用呢？”
“目前我國經(jīng)濟發(fā)展到新階段，很多企業(yè)和個人都有資產(chǎn)重新配置的需求，其中很大一塊是增加外幣資產(chǎn)的配置。美元作為強勢貨幣，自然受歡迎程度較高。”溫彬認為，個人考慮配置貨幣籃子，主要還應(yīng)以自身需求為依據(jù)，保證外匯使用和需求的一致性。
比如，目前英鎊價格較低，個人短期內(nèi)若有去英國旅游或留學(xué)的需求，可以提前持有英鎊，減少匯兌風(fēng)險和匯率損失。
“即使美元目前是強勢貨幣，未來還是存在波動性，不建議盲目跟風(fēng)兌換。”溫彬認為，如果短期內(nèi)并無剛需，沒有必要提前換匯。從長遠來講，匯率變動也存在很大不確定性。匯率變化既受到短期因素影響，也有中長期因素作用，很難說進行中長期配置就能很好地規(guī)避風(fēng)險。
在人們的印象中，想讓錢袋子不縮水、風(fēng)險少，就要把雞蛋放在多個籃子里。實際上，這并不意味著每個家庭都適合儲備多種外幣資產(chǎn)。
“對于高凈值、金融資產(chǎn)較多的人群，可以考慮配置一定外幣資產(chǎn)，這類人群往往使用外幣的機會和渠道較多，外幣資產(chǎn)的合理組合有助于減少財富縮水；相反，對于普通家庭，總的金融資產(chǎn)并不多，使用外幣機會也很少，不建議盲目跟風(fēng)增持美元。”趙慶明說。
即使手中持有外幣資產(chǎn)不多，但如有臨時旅游、出差等出境需求時，也大可不必為沒有足夠紙幣而擔(dān)心。
目前，國家外匯管理局規(guī)定每人每年有5萬美元的換匯額度，不能將此簡單地理解為超出5萬美元的合理需求就得不到滿足。若是年度總額之外合理合法的用匯需求，還可憑證明材料辦理換匯。加上近年來境外刷卡消費便利化程度不斷提高，居民在境外刷卡消費后，可直接用人民幣還款，發(fā)卡行自動購匯還款，免去了攜帶大量紙幣出境的麻煩。
手中的外幣怎么增值
相比人民幣，美元存款利率及理財產(chǎn)品收益率并無太大優(yōu)勢。高風(fēng)險、高回報的外幣產(chǎn)品也不適合穩(wěn)健型投資者
如今，居民家中有點外幣已不稀奇，但“換來的外幣放哪里？”“除了在銀行吃利息還能咋增值？”一直是不少人的疑問。
從國內(nèi)居民的美元資產(chǎn)投資渠道看，主要包括美元存款、美元理財以及QDII(合格境內(nèi)機構(gòu)投資者)產(chǎn)品。其中美元一年期存款利率在0.75%左右，由于美元理財收益率較美元存款利率要高出不少，相比之下，選擇美元理財產(chǎn)品進行增值較合適。那么，購買美元理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品，哪個更劃算？
記者查詢多家銀行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，目前，銀行保本人民幣理財產(chǎn)品一年期收益率在3.5%左右，而美元理財產(chǎn)品在1.5%—2%左右，外幣理財產(chǎn)品的收益明顯較低，存在大約2%的利差。
溫彬分析，一般來講，存在2%的利差，即一年內(nèi)若人民幣對美元貶值幅度不超過2%，則還是持有人民幣理財產(chǎn)品能獲得更多收益。同時，考慮到購買外幣理財產(chǎn)品還要涉及購匯和結(jié)匯，承擔(dān)兩次買賣價差，“如此一來，到手的收益可能并沒有多少，還不如選擇一款好的人民幣理財產(chǎn)品，用理財收益來抵御匯率貶值造成的資產(chǎn)縮水風(fēng)險。”溫彬說。
一些喜歡承擔(dān)高風(fēng)險、希望獲取高回報的投資者，可能會愿意選擇QDII產(chǎn)品，實現(xiàn)比理財產(chǎn)品更有吸引力的收益。目前，QDII產(chǎn)品主要是投資歐美等境外資本市場。溫彬認為，QDII產(chǎn)品存在較大波動性，可能出現(xiàn)凈值損失，并不適合追求穩(wěn)健的投資者。
專家提示，外幣理財給投資者造成高收益的印象，是因為其包含了不少僅對高凈值用戶開放的高門檻、高收益理財產(chǎn)品，而普通投資者無法企及這些產(chǎn)品。對穩(wěn)健型個人投資者來說，人民幣資產(chǎn)仍是相對合適的投資方向。
趙慶明認為，人民幣理財收益率總體依然高過外匯理財收益率，市面上的外幣理財產(chǎn)品相對不多，無論是流動性還是收益率，都無法與人民幣理財產(chǎn)品比肩。并且，人民幣匯率并不具備大幅貶值空間，人民幣投資組合收益率超過貶值幅度的可能性很大，普通投資者還是以投資人民幣理財產(chǎn)品為宜。 Uber退出中國，很多人開始關(guān)心綁定的支付寶咋辦？對此，支付寶通過其官方微博明確表示，隨著老版APP停止使用，支付寶為老版Uber APP在中國提供的老通道也會下線，即使有扣款請求支付寶也會拒絕。 Uber方面也表示，老版APP雖然下線，但不會降低支付賬戶安全管控級別，不存在盜刷的風(fēng)險增加的問題。業(yè)內(nèi)人士亦認為，兩大公司明確宣布的保障用戶賬戶的方案，直接宣告目前的市場的一些傳言在邏輯上并不成立。
優(yōu)步的支付理念是方便快捷，免密支付，到站下車即可。因此，此前Uber的代扣給用戶和司機都帶來了極大的便利體驗。用戶在結(jié)束行程之后可以直接下車，不用再次操作手機付款，對于司機而言也不用擔(dān)心因為用戶遺忘付款需要再去溝通提醒。
所謂的代扣，就是在實現(xiàn)通過用戶授權(quán)或者簽約的方式，把錢從應(yīng)該交錢的人手里扣出來，然后代替他交給收錢的人。在我們的日常生活中，很多家庭的水電煤，電視收視費等都是通過代扣方式，這樣避免因為繳納時間點不同造成漏繳給生活帶來的不便利，也給收錢機構(gòu)極大減低了催收壓力和成本。目前已經(jīng)成為大家日常生活之中普遍存在且非常成熟的一種交易方式。
不過隨著Uber退出中國，老版Uber將停止服務(wù)，此前綁定的支付寶賬戶是否會有安全風(fēng)險開始成為很多用戶的困惑。對此，業(yè)內(nèi)數(shù)位第三方支付人士表示，這個擔(dān)心略有多余，因為支付寶明確表示下線老版Uber APP在中國提供的老通道，即使有扣款請求支付寶也會拒絕。
“在涉及到用戶直接利益上，兩家大公司自然不敢隨意的，肯定會有周全方案來解決用戶的困惑，再退一萬步說，支付寶一直有被盜刷的全額賠付。”上海一家第三方支付公司中層表示。
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