今日，市場傳出的民生銀行北京分行航天橋支行“飛單”案，引發(fā)了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。
據(jù)媒體報道，此事牽涉“蘿卜章”票據(jù)造假及銷售“飛單”兩個環(huán)節(jié)，據(jù)稱，該支行管理層向私人銀行客戶違規(guī)銷售未經(jīng)總行審批的理財產(chǎn)品，用以表外放貸，掩蓋約30億元的票據(jù)造假窟窿。
但第一財經(jīng)記者從民生銀行北京分行消息人士處獲悉，目前該行已經(jīng)了解到的情況是，從私行客戶向支行報送的合同看，“飛單”所涉金額與所傳的30億元差距較大，實(shí)際可能少于這一數(shù)目;在市場傳出票據(jù)造假“蘿卜章”事件后，該行今日也已經(jīng)展開票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)查。
上述消息人士還告訴記者，民生銀行北京分行在支行層面基本沒有票據(jù)業(yè)務(wù)，商票業(yè)務(wù)、商票貼現(xiàn)與私行，在支行層面也很難做到穿透到一起。在他看來，航天橋支行通過向私行客戶賣假理財，填補(bǔ)票據(jù)造假“黑洞”的邏輯不合理，具體情況有待進(jìn)一步核實(shí)。
內(nèi)部管理失控
私人銀行業(yè)內(nèi)人士表示，從市場傳出的現(xiàn)有消息看，可以看出民生銀行分支行存在一定內(nèi)部管理失控。
記者了解到，在一家股份制商業(yè)銀行中，如果客戶管理資產(chǎn)(AUM)高于100萬元，營業(yè)廳主任與理財客戶經(jīng)理會一同協(xié)管客戶，這種制度設(shè)計既為了尊重客戶、拉攏生意，也起到兩雙眼睛一起防范，規(guī)避一線客戶經(jīng)理小動作的作用。
而對于AUM大幾千萬元的私人銀行賬戶，一般都是客戶經(jīng)理帶著支行分管零售的副行長親自登門拜訪。300萬元以上金額的賬戶轉(zhuǎn)出，一線團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人以及分管零售的副行長都會非常警覺。
然而，在民生銀行“飛單”案中，航天橋支行行長張穎卻扮演了主角。民生銀行表示，張穎已經(jīng)被帶走接受公安部門調(diào)查。另據(jù)媒體報道，該行副行長肖野“失聯(lián)”，尚未歸案。
“私行‘飛單’事件近幾年已經(jīng)很少聽說，特別是從銷售人員到支行行長全面失控更聞所未聞。”一位某股份制商業(yè)銀行私行部門負(fù)責(zé)人對記者指出。
同時，民生銀行北京分行對于支行“飛單”事件的后知后覺也讓外界困惑。上述股份制私行負(fù)責(zé)人表示，如果支行的監(jiān)督機(jī)制失控，管理支行的分行還可以從客戶銀行卡上資金變動情況中發(fā)現(xiàn)異常。
他還指出，像民生銀行等一些股份行設(shè)有私人銀行事業(yè)部，在分行一級也有私行部，主要身兼管理、營銷兩大職能。如果支行一名客戶夠得上私行級，分行私行部便會知曉，所以，對支行私行客戶的“飛單”情況，應(yīng)能第一時間掌握。
但直到私行客戶發(fā)現(xiàn)端倪并詢問后，北京分行才察覺支行“飛單”。市場消息指出，“民生銀行北京分行意外發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不存在，上報總行后，民生銀行總行迅速報案。”
“飛單”年化高達(dá)8.4％
根據(jù)市場消息，張穎及航天橋支行其他工作人員向民生銀行私行客戶銷售的虛假理財產(chǎn)品是“讓利理財轉(zhuǎn)讓”產(chǎn)品，半年期年化利率高達(dá)8.4%，相當(dāng)誘人。
以高收益誘騙消費(fèi)者是不法分子慣用的手段。一般情況下理財客戶經(jīng)理“飛單”后都會投一些虛假的信托產(chǎn)品，類似這樣的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目也比較常見。業(yè)內(nèi)人士表示，這種產(chǎn)品未來的還款來源不清晰，或者根本就是“龐氏騙局”。
正常的私行通過代銷的渠道也會投收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，但銀行會經(jīng)過一定盡調(diào)程序，還會有抵押品，通過銀行綠色通道所認(rèn)同的信托公司代為做投顧管理。
某股份行私人銀行人士指出，從私行銀行端看，產(chǎn)品投資的收益率一般是個位數(shù)，扣除行政費(fèi)用、通道管理費(fèi)、銀行中收等，客戶能拿到的收益率在5%～6%已經(jīng)算高的。“8.4%的收益率高得不合理。”
上述私行人士表示，無論是普通客戶購買理財產(chǎn)品，還是私行客戶購買高端理財，從客戶端看，一般情況下客戶都無法辨別理財產(chǎn)品真?zhèn)�，以及合同上公章的真�(zhèn)巍?/div>
在私人銀行業(yè)內(nèi)，目前線下簽合同的情況已經(jīng)少之又少，接近90%以上產(chǎn)品都是線上銷售。網(wǎng)上購買風(fēng)險相對可控，線上銷售由于是在銀行官網(wǎng)網(wǎng)頁上完成操作，所以不易發(fā)生“飛單”情況。
目前唯獨(dú)在線下廣泛涉及的私行產(chǎn)品是家族信托。由于信托無法以個人名義開設(shè)賬戶購買，而是以公司形式，所以必須要通過線下完成。對此，一位私行負(fù)責(zé)人告訴記者，線下銷售總行查得很嚴(yán)格，分行所在地的當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門也會去核對紙質(zhì)合同。分行接受銀監(jiān)檢查時，會對線下銷售進(jìn)行特別檢查。
銀監(jiān)整治金融亂象
除了“飛單”之外，民生銀行航天橋支行被曝光的“蘿卜章”票據(jù)造假也顯示，此類風(fēng)險事件絕非鮮見。
私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營，也就是所謂的“蘿卜章”。此前銀行爆出的連串風(fēng)險事件，大部分都與員工內(nèi)外勾結(jié)、“蘿卜章”頻現(xiàn)有所關(guān)聯(lián)。例如廣發(fā)銀行因?yàn)閮S興私募債的風(fēng)險問題陷入“蘿卜章”事件，農(nóng)行陷內(nèi)部員工偽造公章、憑證詐騙數(shù)億資金等。
4月7日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》(5號文)，已提出要對包括“蘿卜章”“飛單”等在內(nèi)的銀行業(yè)存在的金融亂象進(jìn)行集中整治。
在5號文中銀監(jiān)會梳理出具體問題清單，讓銀行“對號入座”進(jìn)行自查。這些亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面，共計35項(xiàng)。
在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會就列舉了“飛單”等一些亂象。一位股份行理財人士對第一財經(jīng)記者表示，近年來“飛單”已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，但還不乏銀行理財銷售承諾回報的情況，同時理財產(chǎn)品信息披露也還需要完善。內(nèi)外勾結(jié)違法方面，則重點(diǎn)指出“蘿卜章”現(xiàn)象。
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