中國人民銀行表示，將進一步加強國內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。將強化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

 

據(jù)方正證券分析，未來央行將通過機器學習、云計算等技術(shù)對金融機構(gòu)的海量交易數(shù)據(jù)進行監(jiān)控，而金融機構(gòu)們也將通過人工智能等技術(shù)快速學習監(jiān)管部門推出的新規(guī)定，金融系統(tǒng)將變得更加簡捷快速。

 

什么是“金融科技”？

 

據(jù)2016年3月全球金融治理核心機構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會對“金融科技”的定義，“金融科技”（FinTech）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

 

金融科技帶來了哪些風險？

 

今年4月，中國人民銀行科技司司長李偉在出席CFA協(xié)會主辦的“FINTECH與金融服務(wù)的未來”主題峰會時分享了他對金融科技應(yīng)用與監(jiān)管的觀察和思考。他表示，金融科技帶來的風險主要體現(xiàn)在三個方面：第一，金融科技加速了業(yè)務(wù)風險外溢。第二，金融大數(shù)據(jù)的風險不斷加劇。第三，金融網(wǎng)絡(luò)安全風險更加凸顯。

 

重點的監(jiān)管對象有哪些？

 

根據(jù)廖岷2016年9月在金融四十人論壇發(fā)表的文章《全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來》，金融科技重點的監(jiān)管對象主要涉及四個方面：互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財服務(wù)和區(qū)塊鏈。其中互聯(lián)網(wǎng)與移動支付對監(jiān)管的挑戰(zhàn)有限且比較清晰，而區(qū)塊鏈給金融系統(tǒng)帶來的顛覆性最強，監(jiān)管難度最大。

 

 

 

新的監(jiān)管對象對監(jiān)管提出了哪些要求？

 

新的監(jiān)管機制對金融系統(tǒng)提出了新的要求：

 

一，監(jiān)管對風險數(shù)據(jù)的要求越來越高；

 

二，監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的建模能力和分析能力的要求越來越高；

 

三，針對反洗錢、反恐怖主義融資的要求，監(jiān)管機構(gòu)要求銀行基于交易中的元數(shù)據(jù)識別并標記可疑交易；

 

四，對洗錢、恐怖主義融資的監(jiān)管也要求金融機構(gòu)做好對客戶的盡職調(diào)查，通過對公開數(shù)據(jù)的分析了解客戶和其生意伙伴的身份；

 

五，監(jiān)管機構(gòu)對公司內(nèi)部文化的監(jiān)控將越來越趨于量化。

 

金融科技將推出哪些監(jiān)管方法？

 

RegPort：數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議的目的是能夠讓監(jiān)管政策、規(guī)定和合規(guī)性要求實現(xiàn)“機器可讀”。具體做法是將各種監(jiān)管政策、規(guī)定和合規(guī)性要求進行數(shù)字化，具備“可編程”的要求，監(jiān)管機構(gòu)為金融機構(gòu)提供各種監(jiān)管的 API（應(yīng)用程序接口），方便金融機構(gòu)能夠?qū)ζ鋬?nèi)部流程、數(shù)據(jù)編程，并通過 API 統(tǒng)一的協(xié)議交換數(shù)據(jù)和生成報告。

 

RegComp：合規(guī)審核和持續(xù)合規(guī)評估、評級和評審系統(tǒng)。 RegComp 涉及的范圍很廣泛，目前的解決方案主要采用人工智能和機器學習技術(shù)，開發(fā)包括 “機器?輔助合規(guī)在線學習手冊(Robot Compliance Handbook)” 和“智能合規(guī)官(AI Compliance Officer）”這樣的應(yīng)用系統(tǒng)。

 

其設(shè)計思想就是將合規(guī)審核和持續(xù)合規(guī)評價評估評審流程由以往離線的、間斷的工作改為在線的、連續(xù)的過程。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在運行時，智能合規(guī)官會實時發(fā)現(xiàn)、識別違反合規(guī)性要求的流程，并提出建議。同時，在線學習手冊會嵌入到機構(gòu)的各個系統(tǒng)中，只要有相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)生，在線手冊就會出現(xiàn)，提示有關(guān)的規(guī)定和要求。

 

IB&S：內(nèi)部行為監(jiān)控及適當性分析評測。監(jiān)管科技開發(fā)者目前試圖通過機器學習方法，從大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（郵件、社交 網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)流程等）進行學習，來分析組織的內(nèi)部行為，并識別一些可以的行為，比如欺詐、隱瞞和“該做不做”的行為。目前解決方案是與各種數(shù)據(jù)融合，提供第三方的用戶適當性分析評測云服務(wù)，降低金融機構(gòu)的適當性分析與評測成本和效率。

 

與此同時，在 KYC（Know Your Customers 了解你的客戶）方面，存在大量的新型技術(shù)可以運用，如生物特征識別等。這一技術(shù)也同樣被運用到反欺詐，反洗錢，反恐怖主義融資中，通過機器學習以及云計算技術(shù)，實時地對用戶畫像進行多個維度的刻畫，進而去判斷用戶的類型以及用戶在交易時的狀態(tài)等信息。

 

高級數(shù)據(jù)分析：金融機構(gòu)需要對自己的交易數(shù)據(jù)進行處理進行內(nèi)部管控，實時地進行計算并生成報告。它包括對風險數(shù)據(jù)的實時分析以及沙盤、金融風洞等一些高級計算技術(shù)。 風險數(shù)據(jù)實時分析功能一般通過云分析技術(shù)實現(xiàn)。

 

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