最近有不少國家爭取拔得“無現(xiàn)金國度”的頭籌，除了中國許多城市在推行無現(xiàn)金運動之外，去年底瑞典的現(xiàn)金交易已經(jīng)降低到2%左右，而《美國銀行行業(yè)期刊》估計到2020年時，瑞典的交易價值只有0.5%是用現(xiàn)金。

相對而言，根據(jù)2016年美國聯(lián)邦儲備委員會“消費者支付選擇調(diào)查”，現(xiàn)金依然是美國最常用的支付方式，盡管其相對重要性正在下降。研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金使用量從2012年交易的40%下降到2015年的32%。

自2003年以來，美國的現(xiàn)金使用情況保持相對穩(wěn)定，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的14.3%至15.5%。

PYMNTS.com全球現(xiàn)金指數(shù)™在今年三月公布的分析顯示，美國的現(xiàn)金使用情況仍然高于西歐國家。2015年美國的現(xiàn)金使用占國內(nèi)生產(chǎn)總值的13.1%，而芬蘭占國內(nèi)生產(chǎn)總值的7.7%，法國為7.1%，荷蘭為7.4%，瑞典為5.6%，瑞士為4.5%。估計到2020年，美國的現(xiàn)金交易份額將占GDP的11.7%。

各方公認的是，由于種種原因，諸如對政府（延伸至對數(shù)字貨幣）的缺乏信賴、對個人隱私的保護、仰賴現(xiàn)金給人帶來的“安全感”，美國距離“無現(xiàn)金社會”還很遠，并且恐怕永遠不會成為完全的無現(xiàn)金社會。

哈佛經(jīng)濟學家肯尼斯•羅格夫（Kenneth Rogoff)最近在《現(xiàn)金的詛咒》(The Curse of Cash)一書中，提出了一個直接的呼吁：逐步淘汰大多數(shù)（20美元及以上）的紙幣。羅格夫認為現(xiàn)金除了削弱了政府的非貨幣政策外，也成了地下經(jīng)濟的幫兇。

截至2015年底，美國在市面上流通的現(xiàn)金價值1.4萬億美元，平均每一個美國人（包括婦女和兒童)高達4200美元，而80%為100美元面值的紙幣。

這些現(xiàn)金是用來干什么？很大一部分是逃稅、貪污腐敗、支持恐怖主義、毒品交易、人口販運、和其他大型全球地下經(jīng)濟。

我沒有機會在美國現(xiàn)實里目睹類似中國電視劇《人民的名義》里的場景：不為人民服務(wù)，而是為人民幣服務(wù)的趙德漢，藏了兩億三千九百九十九萬元，塞滿墻柜、冰箱、床墊一沓一沓的人民幣！

但是，我在美國每天都可目睹另一個不可忽視的現(xiàn)金交易：小費經(jīng)濟。

在“無現(xiàn)金”的烏托邦里，科技可以解決小費帶來的問題嗎？

小費經(jīng)濟和現(xiàn)金

小費，可能是美國永遠無法成為無現(xiàn)金國度的路障之一！即使軟件和技術(shù)可以使小費的支付和收取更加容易，但是它們也殺死了部分小費文化存在的原因：地下經(jīng)濟！

美國的“小費經(jīng)濟”表面上是“隨興”，但是卻比強制性的服務(wù)費更有壓迫感。我在沒有小費文化的國家如日本、法國或德國旅行的時候，從來沒有感到和在美國同樣對小費的期望值。

長久以來，美國的小費文化不斷引起各方聲討，但是為什么在Quora（美國版知乎）有這么多人吐槽美國的小費潛規(guī)則，居然還廢除不掉？

《食客》（Eater）網(wǎng)甚至設(shè)有專頁，羅列各州對于消弭小費爭論戰(zhàn)的即時新發(fā)展。但是小費的習慣根深蒂固，根據(jù)美國經(jīng)濟政策研究所2014年的資料顯示，有430萬美國人依靠別人的慷慨謀生。

去年底紐約餐飲大亨丹尼•邁耶開始在旗下的餐館推行“無小費”方案，引起餐飲界的風暴。邁耶認為小費跟服務(wù)水平?jīng)]有直接關(guān)系，對在廚房和后臺的工作人員不公。但是羊毛出在羊身上，他也同時提高了消費單價，由餐館用來分配報償前臺以及后臺的工作人員（如廚師）。

邁耶的“無小費實驗”很可能是對2015年的一場官司所做的反應(yīng)：兩名離職的餐桌清掃員代表提出了集體訴訟，指控邁耶旗下的謝來喜酒館(Gramercy Tavern)，讓“非服務(wù)性員工”如流程維護員、銀器拋光員和葡萄酒經(jīng)理，不當?shù)胤窒砹瞬蛷d得到的小費，并且雇主私納了全部或部分從私人宴會賺來的服務(wù)費。今年三月邁耶的公司同意付69.5萬美元和解。

我個人支持無現(xiàn)金社會，我也希望消滅美國式小費文化。

其實我個人反對小費，是因為這樣的小費文化，摧毀了真正的服務(wù)精神！的確，香港的出租車司機很兇，上海的出租車司機很不耐煩，但是一般說來，我覺得在美國除了奢侈品行業(yè)之外，個人所得到的服務(wù)與小費的付出往往不成正比。

經(jīng)常我付小費的時候覺得很虐，憑什么我要為這么糟糕的服務(wù)買單？我認為美國的小費潛規(guī)則反而使得服務(wù)的素質(zhì)降低。

我記得在紐約出租車開始接受信用卡付賬之前，有一次因為身上帶的零錢不夠，全身掏盡了，只給了出租車司機大約10%的小費，沒想到他居然把鈔票甩到我的臉上，說：“你給這樣的小費還不如不要給！”

這是第一次有人用錢砸我！

在大多數(shù)歐洲或亞洲國家，小費只是一個選項，甚至我常常在亞洲給小費的時候，服務(wù)員或商家感到非常驚訝，有時候還追出來，以為我遺忘了錢，或給錯了數(shù)目。

我很憎惡美國的小費文化，正因為它縱容了服務(wù)態(tài)度很差的人，讓他們認為拿錢是對自己報酬不公的合理補償。在日本旅行的時候，我常常覺得雖然沒有小費的期待，但是服務(wù)態(tài)度如此之好，反而真使我想要給小費。

因此我并不是反對小費本身，我只是反對小費已經(jīng)變成一個隱形的強制制度，鼓勵一個越來越夸張的期望值。如果消費者不愿意屈服，便會無辜地受懲罰。

從報酬“一角”到“大部分”

小費（tip）的字源雖然跟“冰山一角”的tip同字，但是卻變成了某些行業(yè)人士報酬的主要部分。根據(jù)康奈爾大學酒店管理學院教授邁克爾•林恩的研究，2013年時美國的“小費經(jīng)濟”大約達到400億美元，占一名服務(wù)員收入的58%，一名調(diào)酒師收入的52%，一名脫衣舞娘收入的44%。

從經(jīng)濟生態(tài)而言，小費也讓美國雇主變相地減少最低工資。如果雇員預(yù)期從小費彌補收入差額，聯(lián)邦法律允許餐館支付較低的最低工資。比方說，內(nèi)布拉斯加去年將最低工資提高到每小時9美元，但是有小費的人的基本工資卻照聯(lián)邦規(guī)定維持在2.13美元。馬薩諸塞州最低工資是每小時11美元，但是拿小費的行業(yè)工資可以低到3.75美元。

美國也有些州的法律不同：阿拉斯加、加利福尼亞州、明尼蘇達州、蒙大拿、內(nèi)華達、俄勒岡和華盛頓州，都要求雇員無論是否有小費收入，至少領(lǐng)到最低工資。即便如此，大眾心理已經(jīng)塑造了拿小費的人需要工資補貼的形象。

經(jīng)濟學家研究發(fā)現(xiàn)，如果法律停止對雇主的“補貼”，服務(wù)業(yè)的就業(yè)機會便隨之下降，因為雇主不愿意付最低工資。

這是變相地讓客戶為雇主制造的“可憐假象”買單，也讓沒有服務(wù)態(tài)度的人覺得理直氣壯。

當客人留下小費時，他們覺得向“貧困而勤奮”的人直接打賞，因此是針對有血有肉的個人給予的即時反饋，而不是向一個大而無形的公司支付報酬。

但是我認為用這個來說明小費對于經(jīng)濟的主要貢獻，或是對于人性的獎賞，是很淺薄的解釋，因為在其他的國度里，不必需要以這種方式來確認人與人之間的誠信或公平關(guān)系。

對我而言，小費文化違背了美國以工作表現(xiàn)而評量報酬的精神。我在歐洲和亞洲旅行的時候也喜歡給小費，但是出于我自愿。我愿意給一個愿意用心做事的人，一份他值得得到的獎勵。

根據(jù)凱瑞•塞格瑞的《美國的小費社會史》，美國內(nèi)戰(zhàn)后從歐洲進口到美國的小費文化，在當時就引起廣泛的社會爭議，因為它代表了貴族文化的“階級意識”，刻畫出一群需要靠人慈悲過日子的工人階級，違反了美國的平等精神。

1904年喬治亞州成立“美國反小費聯(lián)盟”，一舉號召了10萬名會員。1909年華盛頓州成為通過反小費法律的第一個州，后來有其他五州通過類似法令，但是很少執(zhí)行。到了1926年，每個反小費法都被廢除了。

在這個過程中，小費文化，更加根深蒂固：1918年，有一百名服務(wù)員因在反小費人士的湯里下毒而被捕！

而今天，我就是那個怕服務(wù)員在我的湯里下毒的食客！

美國的小費文化因地略有差異，公認紐約市為第一，已經(jīng)滲透到我們生活的全方位：把報紙甩在門口五公尺外淋雨的送報生、花了5倍時間修理的工匠、不按照預(yù)定時間出現(xiàn)的電表檢查員、愛修不修暖氣系統(tǒng)的執(zhí)勤人員 . . . .

雖然現(xiàn)在有軟件幫助人付小費，絕大多數(shù)指望小費的人還是要現(xiàn)金。他們不要支票，不接受信用卡（因為要付3-5%手續(xù)費），不用轉(zhuǎn)賬軟件（不想給國稅局留下可追蹤的痕跡）。

小費制度讓人產(chǎn)生自發(fā)的罪惡感，如果你不愿意大筆犒賞那些靠小費生活的人，你就覺得好像辜負了他們，因為他們沒有拿到最大的工資。

我的母親到紐約看我的時候，常常對我上美容院給的慷慨小費表示不解。其實這不是我在擺闊，而是這里面牽涉整體的經(jīng)濟環(huán)鏈。如果我要長期與這些師傅合作，我就會必須要讓他知道我是一個值得珍惜的客戶，而值得珍惜不是光靠你對他們好，或是一個臉上的笑容，很現(xiàn)實的是，最后有多少小費放在他手里？

按摩師和發(fā)型師可能拿的基本工資很低，就靠小費作為主要收入來源，而坐在前臺的小姐因為沒有跟客戶特別的互動而不能受惠于小費經(jīng)濟，這好像很不公平，但是給小費的習慣變成了一種隱形的要求的時候，顧客必須接受這種“情緒勒索”，即使我不知道這些人是真心對我好，還是眼巴巴地獻殷勤，而轉(zhuǎn)眼只要看到我的出手不夠大方，就馬上變臉色。

有時我想，在美國是不是我們每天遇到的“雷鋒”，都指望著從我們這兒拿小費？

我記得幾年前，我從一家家具店買了書櫥，也預(yù)付了到府拼裝費。家具店派來的一名木匠顯然不夠?qū)�業(yè)，動作很慢，我只好在場搭把手。到了一半的時候，他的老婆來找他，便自愿當老公助手。

老婆沒有工具，我還到儲藏室把自己的工具箱借給她，于是兩個夫婦一唱一和，弄了一宿。看了他們夫婦兩人“協(xié)力打拼”，我心都軟了，給了他們一個相當于書櫥買價40%的紅包！

等他們離開以后，我才發(fā)覺他們的手工不好，老公沒有技能，老婆也不專業(yè)，很多木料都磕傷了，還耽誤我那么多時間，本來應(yīng)該三四個鐘頭可以搞定的，卻折騰了我一整個晚上。最糟心的事是，過了幾個月，我找不到工具箱的時候，才記得他們走的時候拿走了我的工具箱，卻沒有主動回來還我。

我覺得他們才應(yīng)該付我小費！

期望越來越高

近年來小費文化已經(jīng)滲透到更多的行業(yè)。到了圣誕節(jié)之前，便會收到各種帶有小費暗示的賀節(jié)卡：送報生、公寓樓的保安和清潔員、車庫門房、發(fā)型師 . . . .

但是小費文化不但無處不在，期望也越來越高。在1922年時，美國小費禮儀專家艾米莉•博斯特推薦的小費規(guī)則是10%。在20世紀中期，15%是平均或上限。但是近年來15%已經(jīng)變成“底線”，20%已成為“新常態(tài)”。

根據(jù)《工薪標準》（PayScale）2014年9月發(fā)布的數(shù)據(jù)，小費中間值是消費值的19.5%。

但是今年7月《信用卡》（CreditCards.com)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，其實只有一半的餐館顧客給16%至20%之間的小費。

《時代雜志》在2014年訪問服務(wù)員和餐廳的結(jié)果顯示，從業(yè)者認為25%甚至30%才是適當?shù)男≠M水平，而一度是“慷慨”指標的20%，只是今天的一般。

這之間期待的落差，可能解釋了為什么花錢仍然得不到好的服務(wù)！

想付比平均值少的小費？你敢？有位朋友在一家餐館對服務(wù)不滿，只給了5%的小費。沒想到餐館經(jīng)理追出來問他：“出了什么事？”經(jīng)理堅決追討“欠”的小費，基本上把顧客當成“虐待小動物”的惡霸。

我曾經(jīng)非正式地調(diào)研紐約的出租車司機，他們說住在上東區(qū)公園大道的有錢人反而出手很緊。但是這個“有錢人摳門”的印象已被很多研究反駁。我想，莫非這是出租車司機對“有錢人”的期望值過高，而造成的心理反差？

《信用卡》的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，美國給小費最慷慨的族群是共和黨人，他們住在東北部，并使用信用卡或借記卡。他們在餐廳用餐時，通常給20％的小費。

另一方面，女性給小費的中間值為16%，而民主黨、南方人和現(xiàn)金用戶則是15%。

帳單的大小決定小費，使得服務(wù)員有動力鼓勵消費。消費額高和所需的服務(wù)勞動力之間并沒有絕對的關(guān)系。并且無論服務(wù)質(zhì)量如何，食客通常都會給相同的百分比。

在紐約，小費的大小已變成一種體面的問題。所以在上流社會里，很多人一手刷美國聯(lián)通的黑卡，另一手從口袋里掏出一疊厚厚的現(xiàn)鈔。

不給小費，拿不到好的服務(wù)是真的；給了小費，卻不見得拿到好的服務(wù)，這也是真的。

小費通常與表現(xiàn)無關(guān)。

根據(jù)多項研究顯示，小費經(jīng)常是客戶偏見滲透薪酬的工具，性別和種族對于小費的影響大于工作技巧和態(tài)度。

2015年經(jīng)濟學者馬特•帕雷特在《經(jīng)濟心理學雜志》上發(fā)表他的研究結(jié)果，外表有吸引力的服務(wù)員每年獲得的小費，比沒有吸引力的服務(wù)員平均還要多1261美元！

地下經(jīng)濟的魅力

在許多國家推行無現(xiàn)金社會，更多的時候是靠數(shù)位技術(shù)和移動支付的普及，然而美國使用現(xiàn)金的下降主要由信用卡和借記卡的使用上升所推動。即使更多的消費者正在轉(zhuǎn)向移動支付，不一定會導(dǎo)致無現(xiàn)金的社會，而是一個現(xiàn)金較少的社會。

美國現(xiàn)在有許多針對陌生人付款、不需要交換姓名、電子郵件或現(xiàn)金的支付軟件，但是如果沒有了“零錢”，小費和自發(fā)性慈善捐款都將大幅下滑。

比方說，已有125年歷史的救世軍慈善機構(gòu)，是無現(xiàn)金社會趨勢的“受害者”之一，2014年圣誕節(jié)時收到的零錢布施比前一年下降了10%，其中一些下降可能是由于捐款車流量的下降，以及當年感恩節(jié)和圣誕節(jié)之間的日數(shù)減少，但是救世軍在接受媒體時表示，很大的因素是人們在口袋里的硬幣和鈔票變少了。

從心理學的角度而言，小費經(jīng)濟和小額慈善經(jīng)濟都仰賴給予者在向收款罐子里投幣或塞鈔票時的臨場快感！

但是另一個小費經(jīng)濟不歡迎“無現(xiàn)金社會”的原因，就是羅格夫教授所抨擊的地下經(jīng)濟。

很多美國服務(wù)業(yè)人員如保姆和送貨員，都是沒有證件的非法移民，因此他們偏好現(xiàn)金交易。不但自己不用報稅，雇主也免交所謂“保姆稅”，包括社會安全保障、失業(yè)保險金、和醫(yī)療保險，雇主也不用扣除雇員應(yīng)該交的聯(lián)邦、州、地方稅。因此桌下交易，經(jīng)常是“皆大歡喜”。

許多關(guān)于美國人對小費看法的民調(diào)，往往忽略了民調(diào)受訪者其實不是對小費本身表態(tài)，而是在自選幅度的小費和公定服務(wù)費之間的選項。大多數(shù)美國人都知道，如果商家禁止小費，他們還是需要以另一種形式付出代價。

這里面還有個曲折：酌情小費的計算，是根據(jù)消費額本身，不含消費稅。同時，付費方的消費稅的計算，也不包括小費。但是如果是統(tǒng)一的服務(wù)費，付費方也需要為之交稅。

比方說，在威斯康星州，餐廳提供的食品和飲料的銷售價格，通常需要上銷售或使用稅。食品和飲料的應(yīng)稅銷售價格，包括賣方為完成銷售所需的任何服務(wù)收取的費用。因此，如果賬單包括強制性小費或酬金，強制性小費也需繳納稅款。如果小費或小費是酌情的，小費的部分不需上銷售或使用稅。

強制性小費（應(yīng)課稅）和酌情小費（不課稅）之間的差異，也是紐約州的規(guī)則：客戶付的自愿小費不上稅，但是除了指定的例外情況，強制性小費會自動添加到客戶的賬單上一并納稅。

所以，如果美國實行統(tǒng)一的服務(wù)費制度，那就表示服務(wù)員得為收入納稅，顧客也必須為服務(wù)費納稅。并且，如果收小費的人必須報稅，付小費的時候還得考慮補償收費者因為交稅而造成的“損失”，也就是說，付小費的顧客，就必須考慮接收方付稅后的凈額，而增加小費的數(shù)字。

因此在美國，只要有小費制度，無現(xiàn)金社會可能就永無指望。長久以來實現(xiàn)真正無現(xiàn)金社會的雛形，是私人會所和高級俱樂部，進出和消費全靠會員的簽名，連卡都不刷。

要暫時逃離“現(xiàn)金的詛咒”，只有到私人會所，如耶魯校友俱樂部，從衣物寄存部，到吧臺，都掛有告示：“謝絕小費” 。

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