在防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，市場(chǎng)對(duì)借款人“惡意騙貸”、“過度借貸”所引致的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注。8月22日，北京商報(bào)記者獲悉，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國互金協(xié)會(huì)”）發(fā)布《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）提到，鼓勵(lì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與資金存管商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，用“人臉識(shí)別”等技術(shù)查驗(yàn)核實(shí)借款人身份信息。
《通知》提到，中國互金協(xié)會(huì)在專項(xiàng)整治中發(fā)現(xiàn)，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)以及借款人存在虛構(gòu)借款項(xiàng)目信息、惡意騙貸等違法違規(guī)行為，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，侵害了人民群眾合法權(quán)益。
對(duì)此，《通知》要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)借款人樹立誠信理念，在組織對(duì)接借款項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)要求借款人在借款時(shí)簽署信用承諾書，保證其提供信用信息、資金用途、還款來源等借款資料的真實(shí)性，如提供資料存在虛假不實(shí)的，借款人將承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
EmoFin AI多模態(tài)金融反欺詐項(xiàng)目創(chuàng)始人魏清晨認(rèn)為，承諾書的約束力有一定限制，資金用途、還款來源的真實(shí)性，也需要在放款之后對(duì)賬戶流水進(jìn)行核驗(yàn)。
同時(shí)，《通知》提到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與開展資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人開戶、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)采用“人臉識(shí)別”等先進(jìn)技術(shù)手段查驗(yàn)核實(shí)借款人身份信息。
魏清晨表示，“人臉識(shí)別”技術(shù)，一方面是身份核驗(yàn)精度，通過面部特征提取，聯(lián)網(wǎng)公安部的公民身份數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行身份比對(duì)；另一方面是活體檢測(cè)，需要用戶完成一些指定動(dòng)作，如“眨眼”、“張嘴”、“搖頭”等。從這兩點(diǎn)來講，都已經(jīng)可以滿足金融場(chǎng)景的需求。目前，一些頭部網(wǎng)貸平臺(tái)的確已經(jīng)先后采用了這類技術(shù)。
在魏清晨看來，利用“人臉識(shí)別”等技術(shù)核驗(yàn)身份，的確是一種精準(zhǔn)度高、應(yīng)用便捷的身份核驗(yàn)入口，便于有效打通“數(shù)據(jù)孤島”，使得同一借款人不同來源的多種征信數(shù)據(jù)匯總評(píng)分，進(jìn)而形成更全面、更精細(xì)的客戶畫像。
不過，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也指出，人臉識(shí)別環(huán)節(jié)的引入，增加了成本，在用戶體驗(yàn)層面也少了一些便捷性，尤其是如果引入的人臉識(shí)別解決方案不太成熟，識(shí)別失敗率過高會(huì)降低用戶轉(zhuǎn)化率，所以應(yīng)用層面的普及性還有待提升。
除了“面部動(dòng)作識(shí)別”技術(shù)之外，魏清晨進(jìn)一步介紹，“語音聲紋識(shí)別”也是一種有效的新興技術(shù)。不僅可以用于識(shí)別借款人的身份，更加可以識(shí)別借款人信審信息的真實(shí)性和逾期行為的主動(dòng)性。誠實(shí)客戶和被動(dòng)逾期客戶，是努力還款的；而欺詐客戶和主動(dòng)逾期客戶，是拒絕還款的。由于這兩類客戶的還款動(dòng)機(jī)截然相反，所以他們?cè)谛艑徍痛呤窄h(huán)節(jié)，表現(xiàn)出來的情緒結(jié)果、情緒活躍度、特定問題的應(yīng)激反應(yīng)等都存在人工難于察覺的較大差別。這種應(yīng)用方案，已經(jīng)開始幫助信和財(cái)富等網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)一步提高風(fēng)控反欺詐的能力，降低壞賬，保障資金安全。
薛洪言也指出，人臉識(shí)別屬于生物特征識(shí)別技術(shù)中的一種，其他如指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、聲紋識(shí)別等都屬于此類；常用的用戶核身方式除了姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡、靜態(tài)密碼、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等基礎(chǔ)手段之外，還包括設(shè)備指紋（通過手機(jī)等設(shè)備核身）、位置信息、關(guān)系圖譜等手段。
此外，魏清晨還建議，在面審環(huán)節(jié)增加多頭借貸、資金用途、還款來源等問題的反欺詐評(píng)分權(quán)重，利用“面部動(dòng)作識(shí)別”技術(shù)，也就是微表情、眼神等去分析借款人上述問題表述的真實(shí)性，此類技術(shù)已經(jīng)可以幫助風(fēng)控人員識(shí)別70%的欺詐客戶。
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