“首付不夠，刷卡來湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，也加重了購房人的還款負(fù)擔(dān)。據(jù)媒體報(bào)道稱，近期，多家銀行收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡，有的銀行是限制額度、有的是禁止交易。
經(jīng)梳理，其中與持卡人相關(guān)的業(yè)務(wù)主要包括：購房、二手房中介費(fèi)、租房和物業(yè)費(fèi)等。目前，上述信用卡涉房業(yè)務(wù)情況如何？首付還能刷信用卡嗎？交中介費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和租金是否可以刷信用卡？
買房：換個(gè)POS機(jī)刷卡套現(xiàn)
中新經(jīng)緯客戶端詢問多家中介公司和售樓處，均表示不接受信用卡刷卡購房。“不可以刷信用卡買房，售樓處都不接受信用卡刷卡支付，而且去銀行付首付時(shí)，銀行會(huì)審查首付的資金來源。”某房產(chǎn)中介小君告訴中新經(jīng)緯客戶端。
“不過想刷信用卡總歸有辦法，就是操作技巧高點(diǎn)兒。”小君表示。
據(jù)了解，每臺POS機(jī)都會(huì)有一個(gè)特定的商家編碼，從而分辨各個(gè)POS機(jī)，各類商戶有自己專門的代碼，其中有4位數(shù)字是行業(yè)代碼。信用卡中與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶代碼為：住宅與商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)(商戶類別碼1520)、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)(商戶類別碼7013)、房地產(chǎn)建筑安裝工程(商戶類別碼1771)、不動(dòng)產(chǎn)管理(商戶類別碼6513)、出租等休假類房地產(chǎn)(商戶類別碼7012)。在上述類別的POS機(jī)上刷卡受限或禁止交易。
小君稱，在該中介店內(nèi)就有POS機(jī)，商戶代碼不是地產(chǎn)類，這樣就可以把信用卡里的錢套出來，只要交點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就可以。不過，購房人的名字不能是持卡人，如果是夫妻雙方，則需要離婚，以另一個(gè)人的身份購買。
“雖然這種做法可行，但是購房風(fēng)險(xiǎn)太高，并不推薦。”小君強(qiáng)調(diào)，即使將信用卡里的錢刷出來了，只要在持卡人名下買房或者辦理房貸，這些錢都算負(fù)債，在辦理貸款時(shí)銀行看到多張信用卡都有欠款，一定會(huì)懷疑你的還款能力；并且刷卡日期和購房日期相近，銀行也會(huì)懷疑信用卡資金用來做首付，現(xiàn)在監(jiān)管非常嚴(yán)格，貸款很可能被拒絕。
中介費(fèi)：刷信用卡支付或影響批貸
據(jù)媒體報(bào)道稱，除了限制購買商品房，支付中介費(fèi)也可能受到限制。其中，招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行的信用卡不得在部分房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易，就包括了房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)類商戶。也有銀行該類商戶交易進(jìn)行限額，單筆從1萬元至3萬元不等。
在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費(fèi)。據(jù)了解，目前北京地區(qū)二手房中介費(fèi)在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費(fèi)計(jì)算，需要支付中介公司10萬元中介費(fèi)。
中新經(jīng)緯客戶端咨詢多家地產(chǎn)中介公司，目前支付中介費(fèi)可以刷信用卡支付。某房產(chǎn)中介小董表示，此前，多數(shù)銀行的信用卡在房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。
小董說，他所在的中介公司還并未收到銀行通知額度降低，不過即使某些銀行降低了額度或者禁止交易，也可以通過刷其他銀行的信用卡、或者刷多張信用卡來解決。
“但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費(fèi)，在批貸之前盡量少用信用卡，因?yàn)榇箢~刷信用卡可能會(huì)影響貸款審核資質(zhì)。”小董強(qiáng)調(diào)。
對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對中新經(jīng)緯客戶端表示，銀行對中介費(fèi)刷信用卡限額是合理的，因?yàn)橹薪橘M(fèi)涉及到房屋買賣，也和房屋成交總價(jià)掛鉤，限制中介費(fèi)對炒房也會(huì)形成一定打擊。
物業(yè)費(fèi)、房租刷信用卡影響有限
不少人在繳納房租和物業(yè)費(fèi)時(shí)，也會(huì)選擇使用信用卡支付。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，信用卡刷卡繳納物業(yè)費(fèi)和分時(shí)用房(出租房)等被限額交易，單筆不超過1.5萬或3萬元。招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行均發(fā)布相關(guān)公告。
中新經(jīng)緯客戶端咨詢多家物業(yè)公司，均表示可以支持信用卡支付物業(yè)費(fèi)，多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費(fèi)在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。
租房方面，一位自如管家告訴中新經(jīng)緯客戶端，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。
嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，對出租房和物業(yè)費(fèi)刷信用卡進(jìn)行限制，屬于比較嚴(yán)厲的措施。因?yàn)榉孔�、中介費(fèi)和炒房不同，屬于日常消費(fèi)；尤其是物業(yè)費(fèi)，只屬于家庭消費(fèi)的一個(gè)支出，處于邊緣地帶。
“目前，POS機(jī)管理不嚴(yán)格，有些POS機(jī)名義是物業(yè)公司的，但實(shí)際上是房地產(chǎn)公司。”新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對中新經(jīng)緯客戶端表示，今年以來，我國部分地區(qū)樓市出現(xiàn)“小陽春”，這其中，與信貸資金違規(guī)流入存在一定關(guān)系。
“個(gè)人消費(fèi)信貸資金流入樓市，一方面偏離‘房住不炒’要求，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的報(bào)告也顯示，2019年第二季度我國居民部門杠桿率達(dá)55.3%，半年累計(jì)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。因此，監(jiān)管部門重申相關(guān)政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及時(shí)和必要的。”董希望強(qiáng)調(diào)。
嚴(yán)躍進(jìn)表示，這次銀行收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡也說明比較嚴(yán)格的政策導(dǎo)向，使得刷信用卡支付變得沒有意義，也能夠減少一些資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的沖動(dòng)，使得信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)得到防范，也使與房地產(chǎn)有關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)得到控制。
董希淼建議，商業(yè)銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，扣除在其他銀行已獲得的額度。
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