為依法懲治非法放貸犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)國家金融市場秩序與社會(huì)和諧穩(wěn)定，有效防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動(dòng)。10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》），對非法放貸犯罪活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，自2019年10月21日起施行�！兑庖姟访鞔_，違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
根據(jù)《意見》，“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
在情節(jié)認(rèn)定上，《意見》特別提到，具有個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)在1000萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)在5000萬元以上的；個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)在400萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計(jì)在2000萬元以上的；個(gè)人非法放貸對象累計(jì)在250人以上的，單位非法放貸對象累計(jì)在750人以上的；造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴(yán)重后果之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
互金行業(yè)觀察人士畢研廣分析認(rèn)為，從今年年初開始，套路貸、高利貸的新聞屢見不鮮。尤其是非法放貸產(chǎn)生的“暴力催收”等影響惡劣。從這一條中不難看出，沒有經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，超越經(jīng)營范圍，說到底就是沒有“放貸”牌照、資質(zhì)，而放貸主體的營業(yè)范圍也沒有“對外放款”這一項(xiàng)。再者，以營利為目的，向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款。這一點(diǎn)，利用網(wǎng)絡(luò)而成的“現(xiàn)金貸”，就是通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款。并且，現(xiàn)金貸的利率“畸高”，中間環(huán)節(jié)利息差額產(chǎn)生了大量的利潤。這一點(diǎn)，會(huì)影響到大多數(shù)依靠網(wǎng)絡(luò)從事借貸業(yè)務(wù)的“現(xiàn)金貸”公司，因?yàn)榻^大部分公司，都沒有“放貸許可”。
此外，“砍頭息”也算在還款范圍內(nèi)，《意見》提到，非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實(shí)際出借給借款人的本金金額認(rèn)定。非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計(jì)算實(shí)際年利率時(shí)均應(yīng)計(jì)入。非法放貸行為人實(shí)際收取的除本金之外的全部財(cái)物，均應(yīng)計(jì)入違法所得。非法放貸行為未經(jīng)處理的，非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量等應(yīng)當(dāng)累計(jì)計(jì)算。
“這一條是針對‘砍頭息’而設(shè)定。”畢研廣舉例稱，例如：很多套路貸平臺(tái)，借款人借2000元，到手1500元，放貸平臺(tái)以咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種費(fèi)用為名目收取500元的“砍頭息”。但是，借款人還款本金是按照2000元來還款，利息也按照2000計(jì)數(shù)標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算。那么，現(xiàn)在按照《意見》中的要求，之前的巧立名目的“砍頭息”，統(tǒng)統(tǒng)都算作借款人的還款。也就是說，借2000元到手1500元，那500元應(yīng)算作“提前還款”。
畢研廣指出，在金融風(fēng)險(xiǎn)整治持續(xù)不斷的深化中，未來從事金融活動(dòng)依舊要持牌經(jīng)營，依舊要合法合規(guī)的運(yùn)營。
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