1月14日晚間，中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布《金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應(yīng)用公示（2020年第一批）》公告，對6個擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的應(yīng)用向社會公開征求意見。

 

　　《證券日報》記者注意到，首批擬入選應(yīng)用以產(chǎn)品形式居多，涉及物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。此外，納入試點的機構(gòu)大多為持牌類機構(gòu)，也不乏有持牌金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的項目“入盒”。

 

　　中國民生銀行研究院研究員李鑫對《證券日報》記者表示：“對于金融科技企業(yè)與持牌機構(gòu)的合作‘入盒’，要明確金融科技本質(zhì)是金融，這一點至關(guān)重要，金融科技公司可以提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式加強與金融機構(gòu)合作參與金融科技創(chuàng)新。”

 

　　首批擬試點項目

 

　　聚焦大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈

 

　　早在2019年12月23日，人民銀行營業(yè)管理部會同相關(guān)部門組織召開北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點啟動會，會上營業(yè)管理部介紹了試點工作方案并對試點工作進行了部署，至此試點工作正式啟動。時至2020年1月14日，首批試點的6個創(chuàng)新應(yīng)用向社會公示。

 

　　蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《證券日報》記者表示，“沙盒試點的目的，是在強監(jiān)管的環(huán)境下為金融科技創(chuàng)新項目提供一定的政策豁免，解除金融科技創(chuàng)新的后顧之憂，同時通過事先的制度安排，充分保障金融消費者合法權(quán)益，更好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新、合規(guī)監(jiān)管與金融消費者保護的動態(tài)平衡。”

 

　　根據(jù)中國人民銀行營業(yè)管理部披露的名單，第一批擬納入試點應(yīng)用包括：基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、手機POS創(chuàng)新應(yīng)用、AIBankInside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品等6項。多為持牌金融機構(gòu)，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多個應(yīng)用場景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。涉及的試點單位包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)、度小滿、小米數(shù)科、京東數(shù)科、攜程等。

 

　　根據(jù)各創(chuàng)新應(yīng)用聲明書來看，工商銀行的創(chuàng)新應(yīng)用名稱為基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融，是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的全生命周期特征數(shù)據(jù)，不可篡改地記錄在區(qū)塊鏈上，實現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。

 

　　寧波銀行的快審快貸產(chǎn)品，主要采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題，實現(xiàn)信貸智能管理，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

 

　　農(nóng)業(yè)銀行的微捷貸產(chǎn)品則是運用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。預(yù)計到2020年年末，微捷貸貸款客戶達到15萬戶，貸款余額不低于1000億元。

 

　　中信百信銀行試點的AIBankInside產(chǎn)品主要運用分布式微服務(wù)、API、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)，通過API形式開放金融服務(wù)。采用無侵入的連接方式，讓各場景方均可在不改造現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)的情況下獲得“即插即用”金融服務(wù)。

 

　　中國人民銀行營業(yè)管理部公示稱，試點項目代表了目前我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進成果，具有技術(shù)先進、場景普適、示范性強等特點。

 

　　西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對《證券日報》記者表示：“首批入盒項目都是持牌金融機構(gòu)的創(chuàng)新項目，體現(xiàn)當(dāng)下的政策導(dǎo)向。而部分項目中有金融科技公司的身影，傳遞的信號就是科技和金融的融合仍是未來趨勢，但絕非科技企業(yè)游離在監(jiān)管之外的無序創(chuàng)新，而是有牌照依托的合規(guī)創(chuàng)新。”

 

　　金融科技企業(yè)搭伴持牌機構(gòu)

 

　　聯(lián)合試點將成趨勢

 

　　值得關(guān)注的是，上述6項創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品中，有2項創(chuàng)新應(yīng)用是持牌金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的創(chuàng)新項目。

 

　　其中，中信銀行智令產(chǎn)品的試點單位是中信銀行、中國銀聯(lián)、度小滿及攜程等4家機構(gòu)合作創(chuàng)新；而手機POS創(chuàng)新應(yīng)用則是有中國銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科等3家機構(gòu)合作創(chuàng)新。

 

　　創(chuàng)新應(yīng)用聲明書顯示，中信銀行智令產(chǎn)品將利用支付標(biāo)記化、大數(shù)據(jù)、API等技術(shù)，打造新型金融服務(wù)模式，預(yù)估用戶規(guī)模1000萬，服務(wù)渠道主要為中信銀行手機銀行。

 

　　在中國銀聯(lián)、小米數(shù)科及京東數(shù)科聯(lián)合申請的應(yīng)用為手機POS創(chuàng)新應(yīng)用主要是面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動小額收單為重點應(yīng)用場景。具有部署成本低廉、易用性好、適應(yīng)性強等特點。

 

　　度小滿金融相關(guān)負責(zé)人對《證券日報》記者介紹稱，該產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢：一是充分便捷，有利于支付機構(gòu)、商戶、銀行APP快速統(tǒng)一綁卡；二是在綁卡及推送過程中傳遞全部以隱去部分位的方式或單向加密，避免了傳輸過程中的泄露風(fēng)險，更加符合監(jiān)管對用戶敏感信息的存儲要求。

 

　　薛洪言坦言，就現(xiàn)階段而言，中國版沙盒監(jiān)管最大的特色是只對持牌機構(gòu)開放，且試點階段入圍的基本為大型持牌機構(gòu)。“科技企業(yè)進行金融相關(guān)的技術(shù)和模式創(chuàng)新，必然涉足金融場景，需要與持牌機構(gòu)合作來解決合規(guī)問題，所以，未來金融科技企業(yè)搭伴持牌機構(gòu)聯(lián)合試點會成為趨勢。”

 

　　陳文預(yù)計，未來金融科技企業(yè)和金融持牌機構(gòu)的合作創(chuàng)新將成為趨勢。他指出，在這個過程中，賦能金融持牌金融機構(gòu)的金融科技企業(yè)未來是否推動持牌化或者白名單式管理，進而強化金融持牌機構(gòu)對于合作金融科技的合規(guī)性把控，從事先防范的角度降低創(chuàng)新風(fēng)險等問題仍然值得關(guān)注。

 

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