增量擴(kuò)面、降低成本，這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向。今年4月份，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡稱《通知》），進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系？對此，記者進(jìn)行了采訪。

保持增量擴(kuò)面態(tài)勢

今年以來，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴(kuò)面”態(tài)勢。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額64.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。

除了“量升”，“價降”也為小微企業(yè)減了負(fù)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%，比上月和上年同期分別低11個基點(diǎn)、41個基點(diǎn)。“我們堅(jiān)持普惠金融‘量、價、質(zhì)’并舉，通過普得更廣、惠得更實(shí)，讓客戶借錢不難、用錢不貴。”中國工商銀行副行長段紅濤說。

《通知》明確提出，要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，并保持貸款利率總體平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)？如何完成“量升、價降、風(fēng)險低”這個看起來似乎不可能成立的三角？目前，實(shí)踐探索出兩條主要路徑，一是深化機(jī)制改革，二是深挖信用數(shù)據(jù)。

深化機(jī)制改革，是指金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)制定專門的信貸管理政策，建立專項(xiàng)信貸評審機(jī)制，并在統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險管理、考核評價等方面優(yōu)化機(jī)制，以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問題。此前，按照監(jiān)管部門要求，大型商業(yè)銀行已設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”，從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，適當(dāng)下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限。

“農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，單獨(dú)制定普惠貸款增長計(jì)劃，匹配信貸資源，力爭普惠金融業(yè)務(wù)在高基數(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺說，今年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢回升向好，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動持續(xù)恢復(fù)，其融資需求也在增加。

深挖信用數(shù)據(jù)，是指金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持科技賦能，依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，有效挖掘小微企業(yè)的信用信息，推動普惠業(yè)務(wù)下沉，提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率。“一是沿著資產(chǎn)找客戶，擴(kuò)展押品資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。”段紅濤說，二是沿著數(shù)據(jù)找客戶，與政府、核心企業(yè)、第三方平臺開展源頭合作，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)畫像；三是沿著交易鏈條找客戶，將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。

“推陳出新，搭建數(shù)字化新體系。”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍說。目前，該行已搭建了數(shù)字化營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、服務(wù)的“5D（Digital）”新體系，依托智能風(fēng)險控制技術(shù)，主動篩選、自動觸達(dá)小微企業(yè)，為它們主動授信。據(jù)悉，郵儲銀行的主動授信模式已運(yùn)行了半年多時間，貸款余額已超700億元。