近年來，我國新能源汽車產(chǎn)銷量出現(xiàn)大幅增長，中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年至2020年，我國新能源汽車銷量從7.5萬輛攀升至136.7萬輛。作為汽車后市場中的重要一環(huán)，新能源汽車保險也日益受到社會關(guān)注。

　　2020年9月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)有限影響定價承保

　　“傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以完全滿足新能源汽車風(fēng)險管理需求，開發(fā)制定新能源汽車專屬車險條款勢在必行。”北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，與傳統(tǒng)車輛相比，新能源汽車在能源動力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風(fēng)險與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會對車險費率產(chǎn)生影響。

　　平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，“新能源汽車是未來的發(fā)展方向，為了更好服務(wù)新能源汽車車主，開發(fā)新能源車險專屬條款很有必要。當(dāng)前車險條款在設(shè)計時并未完全考慮新能源汽車特有的風(fēng)險。比如，三電系統(tǒng)風(fēng)險，以及新能源車輛使用中包括充電、自動駕駛、OTA升級等場景下帶來的風(fēng)險，而這些方面在研發(fā)新能源車險產(chǎn)品時需要測算”。

　　與此同時，新能源汽車的維修保養(yǎng)與傳統(tǒng)燃油汽車也存在顯著區(qū)別，二者之間定價結(jié)構(gòu)理應(yīng)有所不同。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源汽車與燃油汽車的保單條款并無實質(zhì)差異，有些條款根本不適用新能源汽車。比如，燃油車保險責(zé)任中，很重要的一條是因發(fā)動機(jī)進(jìn)水引起的車輛損壞，保險公司要承擔(dān)保障責(zé)任。但新能源車沒有發(fā)動機(jī)，只有電動機(jī)和電池。保險條款中又沒有關(guān)于電動機(jī)和電池的保障責(zé)任。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管新能源汽車不斷更新?lián)Q代，有的熱門車型已經(jīng)迭代三四次，但配套的專屬車險卻遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款。有不少新能源車主向記者坦言，“新能源汽車的電池成本幾乎占據(jù)整車成本的一半，但是車損險保障責(zé)任里卻沒有包括電池?fù)p壞引起的責(zé)任風(fēng)險。在廠家質(zhì)保期內(nèi)不出險還好，一旦發(fā)生此類事故，定損難、理賠難的現(xiàn)象會成為困擾車主和保險公司的共同難題”。

　　既然行業(yè)有需求，市場有期待，為何新能源汽車的專屬條款遲遲不能推出？“目前來看，新能源汽車受總體體量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，保險業(yè)所掌握的新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了新能源車險純風(fēng)險保費的測算。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。根據(jù)公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2020年末，全國新能源汽車保有量為492萬輛，占汽車總量的1.72%。