多位業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)法則是保險(xiǎn)業(yè)建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的危險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險(xiǎn)單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險(xiǎn)人只有掌握足夠多的數(shù)據(jù)，才能比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。以目前積累的保有量和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)來看，短時(shí)間內(nèi)出臺(tái)新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險(xiǎn)的保障水平，同時(shí)也保障財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營。

　　專屬條款需多點(diǎn)發(fā)力

　　與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車的動(dòng)力來源還有更細(xì)致的劃分，既有純電動(dòng)，也有混合動(dòng)力。混合動(dòng)力車輛既有電池系統(tǒng)，也有動(dòng)力總成，研發(fā)新能源車險(xiǎn)需要兼顧不同車型的風(fēng)險(xiǎn)保障，這也進(jìn)一步加劇了開發(fā)難度。不過，隨著新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的不斷積累，行業(yè)會(huì)逐漸建立起完善的車型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定定價(jià)體系，為專屬條款的推出打下基礎(chǔ)。

　　王緒瑾認(rèn)為，如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠應(yīng)用于里程計(jì)算，未來UBI車險(xiǎn)或?qū)⒊蔀檐囯U(xiǎn)行業(yè)一個(gè)新的發(fā)展方向。UBI車險(xiǎn)是基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，是通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路多維度模型，以進(jìn)行定價(jià)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，一方面，UBI車險(xiǎn)能夠合理反映出駕駛者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，體現(xiàn)保費(fèi)的公平；另一方面，能夠幫助保險(xiǎn)公司合理定價(jià)、提升客戶體驗(yàn)，提高事故處理時(shí)效，而且通過價(jià)格的調(diào)節(jié)，有助于改善安全駕駛行為。

　　中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的調(diào)研報(bào)告顯示，家用車中新能源汽車出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)汽車11.7個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。而機(jī)關(guān)用車和公路客運(yùn)汽車中的新能源汽車賠付率則明顯低于傳統(tǒng)汽車。這說明新能源汽車保險(xiǎn)在專屬條款中有必要考慮車輛用途，根據(jù)用途做好差異化定價(jià)。

　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來新增長點(diǎn)

　　銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改以來89%的保單簽單保費(fèi)下降，其中保費(fèi)降幅超過30%的保單占比達(dá)到64%。截至2月底，全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率同比下降9.39個(gè)百分點(diǎn)，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率同比下降6.75個(gè)百分點(diǎn)。從財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來看，改革使得保險(xiǎn)公司短期業(yè)績(jī)承壓，疊加疫情影響，使得險(xiǎn)企利潤下滑。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要重新尋找盈虧平衡點(diǎn)，而新能源車險(xiǎn)如果能夠擴(kuò)大規(guī)模，將成為財(cái)險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　記者在采訪中了解到，國內(nèi)很多大型險(xiǎn)企包括平安、人保、太保等多家保險(xiǎn)公司已著手針對(duì)新能源汽車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)，或正推行相關(guān)計(jì)劃。“我們通過積累的新能源車歷史承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)，對(duì)比傳統(tǒng)車在多維度上做了一些專項(xiàng)分析，以此評(píng)估新能源車的風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)積極與主機(jī)廠等外部合作伙伴共同開展針對(duì)新能源車三電系統(tǒng)的特有風(fēng)險(xiǎn)研究。”平安產(chǎn)險(xiǎn)上述相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　銀保監(jiān)會(huì)近日表示，下一步，將結(jié)合國務(wù)院《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》有關(guān)要求，組織行業(yè)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)的研究，重點(diǎn)涵括新能源車特有的電池、電機(jī)等動(dòng)力設(shè)備及其衍生風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)早日推出新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范產(chǎn)品，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。